Khi mua nhà, nhiều khách hàng sẽ thế chấp chính ngôi nhà mình mua tại ngân hàng để lấy tiền trả cho người bán. Khi mua nhà theo hình thức này, khách hàng phải lưu ý về tỷ lệ vay tối đa, lãi suất của ngân hàng và các khoản phí phải nộp.
Lưu ý khi mua nhà vay thế chấp
1. Diện tích ngôi nhà
Không phải cứ mua nhà là được ngân hàng chấp thuận cho vay. Theo chính sách tính dụng, ngân hàng nhận thế chấp ngôi nhà để cho bạn vay tiền với điều kiện về diện tích căn nhà, căn hộ đó từ 25m2 trở lên, ngõ phải rộng hơn 2m.
2. Nguồn thu nhập
Để cho bạn vay tiền, ngoài việc thẩm định ngôi nhà bạn thế chấp thì ngân hàng còn yêu cầu bạn chứng minh thu nhập, nếu đủ điều kiện trả nợ thì ngân hàng mới đồng ý cho bạn vay.
Nguồn thu nhập được ưu tiên theo thứ tự sau:
- Nhóm 1: Lương chuyển khoản, cho thuê nhà, công ty báo cáo thuế đủ
- Nhóm 2: Lương tiền mặt, hộ kinh doanh, công ty không báo cáo thuế đầy đủ
- Nhóm 3: Tự kinh doanh không đăng ký, nguồn thu từ hoa hồng môi giới, các nguồn thu khác không chứng minh được.
3. Tỷ lệ vay tối đa
Một bên định giá độc lập liên kết với ngân hàng sẽ đến để thẩm định ngôi nhà của bạn. Thường thì giá trị định giá sẽ thấp hơn 10-15% so với giá trị thực tế và ngân hàng sẽ cho bạn vay tối đa 70% giá trị đã được thẩm định.
Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn về mặt tài chính, giá trị khoản vay không nên vượt quá 50% giá trị ngôi nhà và số tiền trả lãi+gốc hàng tháng cho ngân hàng không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của cả gia đình. Tỷ lệ vay an toàn nhất là 30% giá trị ngôi nhà. Do đó, ngoài việc vay ngân hàng thì bạn nên cân đối vay từ các nguồn khác như người thân, hai bên nội ngoại…
4. Lãi suất của ngân hàng
Đây là yếu tố được coi là quan trọng nhất nhưng nhiều khách hàng lại không tìm hiểu kỹ. Thông thường, ngân hàng sẽ có chính sách ưu đãi lãi suất 6 tháng đến 1 năm đầu, phổ biến hiện nay trung bình từ 7-9%/năm tùy vào từng ngân hàng. Từ năm thứ 2 trở đi hoặc sau thời gian ưu đãi lãi suất, lãi suất thực tế phải trả sẽ là lãi suất thả nổi chứ không cố định ở 1 con số.
Mức lãi suất thả nổi hiện nay trung bình 11-12%/năm, tuy nhiên khách hàng cũng cần phải chuẩn bị tâm thế lãi suất có thể tăng phi mã lên một mức rất cao. Đây là điều không ai có thể tiên đoán chính xác được.
5. Mức phí phạt
Khi vay thế chấp, khách hàng sẽ phải chịu thêm một số khoản phí như phí công chứng, phí giao dịch đảm bảo, phí thẩm định tài sản, bảo hiểm tài sản… Trừ phí thẩm định tài sản do ngân hàng quy định, còn lại các mức phí khác đều theo quy định của Nhà nước và được niêm yết một mức giá cụ thể.
Ngoài ra, có thể thêm một số khoản phí khác như phí trả nợ trước hạn, phí trả nợ quá hạn… Mức phí này mỗi ngân hàng sẽ có một quy định khác nhau, khách hàng cần nắm rõ để có thể chủ động được khi xảy ra các trường hợp phát sinh.
Trên đây là một số lưu ý khi vay thế chấp để mua nhà. Nếu anh/chị đang có ý định mua nhà theo hình thức này mà chưa nắm rõ được bài toán tài chính, chưa biết ngân hàng tính lãi ra sao, nên vay bao nhiêu năm, thời gian nào nên trả nợ trước hạn… Thì hãy liên hệ ngay với Mr. Quân – Chuyên viên tư vấn tài chính BĐS, SĐT 0986.506.329 – 0916.186.225 để nhận tư vấn chuyên sâu và chi tiết nhất.
