Mua nhà trả góp: Chọn gói vay 5-10-20 năm hay 35 năm?

Vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp là phương án lựa chọn phổ biến của các gia đình trẻ hiện nay. Tuy nhiên, đa phần khách hàng mua nhà không hiểu biết sâu về vấn đề tài chính nên rất khó để lựa chọn được gói vay tối ưu, nên vay 10 năm, 15 năm hay 35 năm.

Chọn gói vay nào phù hợp

Anh Giang ở Hà Nam cho biết sau gần 10 năm đi thuê trọ, vợ chồng anh bàn nhau quyết định mua một căn hộ tại Hà Nội để an cư và tiện cho con cái học hành. Hiện vợ chồng anh mới tích cóp được 800 triệu, anh chị tim được căn hộ ưng ý có giá 1.8 tỷ, do đó anh chị sẽ phải vay ngân hàng 1 tỷ đồng.

Anh chị cũng đã tính toán kỹ cho việc chuẩn bị tài chính để thanh toán cho chủ đầu tư và chuẩn bị tài chính để trả lãi cho ngân hàng khi vay. Tuy nhiên, điều làm anh chị đau đầu nhất là phân vân không biết nên chọn gói vay nào cho phù hợp 5 năm, 10 năm, 15 năm hay 35 năm. Trong khi tổng thu nhập của hai vợ chồng 1 tháng khoảng 30 triệu đồng, nếu chọn gói vay ngắn thì số tiền trả hàng tháng cho ngân hàng sẽ khá cao, còn vay dài thì tổng số lãi phải trả quá nhiều. Chính vì điều đó mà anh chị vẫn chưa chốt được phương án mua căn hộ.

Mua nhà trả góp năm 2020: Chọn gói vay nào phù hợp

Cùng băn khoăn giống anh Giang, gia đình chị Hiền ở Hàm Nghi, Mỹ Đình chọn mua căn hộ 2 tỷ đồng nhưng vẫn chưa quyết định được do chưa chọn được gói vay phù hợp.

“Dự án vợ chồng tôi lựa chọn ở Hàm Nghi có giá 2 tỷ đồng, số vốn ban đầu chỉ cần 30% giá trị căn hộ, ngân hàng cho vay 70% theo giới thiệu của chủ đầu tư, thời gian vay lên tới 20 năm khiến tôi băn khoăn bởi tính ra số lãi trả cho ngân hàng hơn cả giá trị căn hộ.”

Có đi mua nhà mới biết tầm quan trọng của bài toán tài chính bên cạnh các yếu tố khác cần phải nắm rõ, đặc biệt là việc chọn gói vay phù hợp quả thật không hề dễ dàng. Do đó, nếu chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc vay vốn mua nhà trả góp, anh/chị nên tìm cho mình một chuyên gia tư vấn có hiểu biết về tài chính, có tâm và có tầm để nhờ cậy.

Nên chọn gói vay ngắn, trung hay dài hạn

Là một chuyên viên tư vấn BĐS cao cấp có kinh nghiệm trong 10 năm tư vấn phân khúc nhà ở, anh Đức Quân chia sẻ: Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay mua nhà với thời gian tối thiểu 5 năm, tối đa có thể lên tới 35 năm. Đặc biệt như ba đại đô thị Vinhomes mới ra mắt gần đây như Vinhomes Ocean Park, Vinhomes Smart City, Vinhomes Grand Park, khách hàng được hỗ trợ gói vay lên tới 35 năm. Hay dự án Imperia Sky Garden cũng áp dụng gói vay tương tự. Nhưng khi chạy bảng tính dòng tiền, nhìn vào tổng số lãi phải trả đã khiến cho nhiều người phải “toát mồ hôi”.

“Đối với tôi, không có gói vay nào là tốt nhất mà chỉ có gói vay phù hợp nhất. Việc chọn được gói vay phù hợp còn phụ thuộc và mức thu nhập của khách hàng, số tiền sẵn sàng chi trả hàng tháng cho ngân hàng và lịch sử tín dụng của khách hàng”

Đối với gói vay ngắn hạn: 
– Ưu điểm: Tổng số lãi phải trả thấp, thời gian vay ngắn giúp cảm giác an toàn, không phải kéo dài nợ nần
– Nhược điểm: Tổng số tiền phải trả hàng tháng cao, số tiền cần chứng minh thu nhập cao, khách hàng phải là những người có thu nhập cao và lịch sử tín dụng “sạch”

Đối với gói vay dài hạn:
– Ưu điểm: Số tiền phải trả hàng thấp, dễ dàng chứng minh thu nhập
– Nhược điểm: Tổng số lãi phải trả có khi bằng giá trị căn hộ, thời gian vay dài kéo theo áp lực trả nợ luôn thường trực, gây áp lực lên cuộc sống gia đình.

Với lãi suất cho vay của các ngân hàng hiện tại ở mức không hề thấp, trung bình dao động từ 11-11.5%/năm, do đó việc cân nhắc lựa chọn gói vay nào cho phù hợp là việc làm vô cùng quan trọng, giúp khách hàng tiết kiệm được khoản tài chính đáng kể và kế hoạch trả nợ được chủ động hơn, tránh trường hợp tiền mất tật mang, trở thành con nợ của ngân hàng suốt đời hoặc đi làm lấy lương chỉ để trả lãi cho ngân hàng.