Mua nhà trả góp khách hàng sẽ có hai hình thức vay thế chấp và vay tín chấp, mỗi phương án sẽ có ưu và nhược điểm khác nhau.

Mua nhà trả góp

Nếu vay thế chấp, người mua nhà sẽ vay được nhiều hơn với lãi suất tốt hơn nhưng thủ tục sẽ phức tạp và rườm rà hơn. Còn vay tín chấp thì ngược lại, lãi suất cao hơn và hồ sơ đơn giản hơn.

Thông thường, vay mua nhà chủ yếu người mua chọn phương án vay thế chấp bằng chính căn hộ mà mình mua và được mức lãi suất ưu đãi. Đối với khách hàng chọn phương án vay tín chấp khi số tiền vay ít, chỉ cần vay trong thời gian ngắn. Tuy nhiên vay tín chấp sẽ phụ thuộc vào tài sản và thu nhập của khách hàng, thường phải có thu nhập cao thì mới dễ vay và dễ trả nợ khoản vay.

Do mức độ rủi ro khi cho vay tín chấp cao hơn nên ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cũng cao hơn. Do đó người mua nên cân nhắc kỹ phương án này trước khi lựa chọn. Vậy cụ thể 2 hình thức này khác nhau như thế nào, ưu nhược điểm từng phương án là gì?

	Vay thế chấp	Vay tín chấp
Bản chất	Là hình thức vay mà người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác)	Là hình thức cho vay mà người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh
Thủ tục	Thủ tục giấy tờ phức tạp, thời gian xét duyệt lâu	Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thời gian xét duyệt nhanh
Lãi suất	Lãi suất giảm dần và thấp hơn so với vay tín chấp	Lãi suất cao để hạn chế rủi ro nợ xấu của người vay
Đối tượng phù hợp	Người cần vay số tiền lớn và có tài sản bảo đảm	Người cần tiền gấp và không có tài sản bảo đảm
Ưu điểm	Có thể vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản thế chấp (tối đa đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) Thời gian vay dài giúp giảm gánh nặng trả nợ Dù thế chấp tài sản nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc người đi vay. Nếu người vay không thể trả nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý. Phương thức trả nợ linh hoạt	Không cần tài sản bảo đảm, không cần công ty bảo lãnh, không tốn phí dịch vụ Giải ngân nhanh Phương thức trả nợ linh hoạt
Nhược điểm	Phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay tại ngân hàng Nếu khách hàng không trả nợ được sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp Thời gian giải ngân lâu	Người từng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn khó được vay theo hình thức này. Khoản vay bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của khách hàng Dễ bị các tổ chức tín dụng đen cho vay với lãi suất rất cao Trả nợ trễ sẽ dễ bị nợ xấu

Lời khuyên của các chuyên gia cho rằng việc sử dụng đòn bẩy tài chính là nên làm kể cả khi khách hàng có đủ tiền mua nhà đi chăng nữa. Số tiền vay nên ở mức tối đa khoảng 50% giá trị căn hộ và số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập của cả gia đình.

Dù chọn hình thức vay nào thì người mua nhà cũng nên tính toán mức lãi suất, phí phạt trả nợ trước hạn và có kế hoạch tài chính rõ ràng để đảm bảo vừa có tiền trả nợ, vừa đảm bảo cuộc sống cho gia đình.

Mức lãi suất phổ biến của các ngân hàng hiện nay sau ưu đãi trung bình 10.8%-11%/năm. Do có sự cạnh tranh gắt gao giữa các ngân hàng nên các ngân hàng thường tính toán lãi suất để bù vào các yếu tố khác như thời gian cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay và phí phạt trả nợ trước hạn. Do đó, trước khi quyết định vay vốn, khách hàng cần cân nhắc ký điều kiện cho vay cùng phương án trả nợ và khả năng tài chính của gia đình mình.